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🏛💶 Soldi a Posto
Il primo pianificatore di finanza personale per residenti in Italia e Germania, basato sulla teoria dei 4 pilastri
€ 0
patrimonio totale
€ 0
allocato
€ 0
residuo P4
📊 Inserisci i tuoi dati
💼 Dati generali
Tutto ciò che possiedi: CC, investimenti, liquidità
Affitto/mutuo, bollette, alimentari, trasporti…
Quanto riesci ad accantonare ogni mese (entrate − spese). Lo ripartisci più sotto tra rimborso mutuo e Pillar 4. Lascia 0 se non vuoi vincolare il P4.
🌍 Residenza e lingua
Tema chiaro (sperimentale)
Salvato nel browser. Il tema scuro resta il default.
💸 Liquidità ferma — l'inflazione
I soldi lasciati fermi sul conto perdono potere d'acquisto ogni anno per l'inflazione. Ecco l'effetto sul tuo patrimonio se restasse fermo.
Inflazione annua—
Fermo oggi—
Valore reale fra ——
Potere d'acquisto perso—
🏦 Pillar 1 - Liquidità
Qui definisci la liquidità per le spese di tutti i giorni: quanti mesi di uscite tenere sempre disponibili sul conto corrente. È il cuscinetto che usi ogni mese — niente vincoli, niente rischi. Regola pratica: 1–3 mesi.
Mesi di liquidità operativa 2 mesi
Consigliato: 1–3 mesi sul conto corrente
Primo pilastro fatto. Ora definisci il fondo di emergenza nel Pillar 2 — la rete di sicurezza per gli imprevisti.›
🛡 Pillar 2 - Cuscinetto di sicurezza
Il fondo per gli imprevisti veri (lavoro, salute, riparazioni). Tienilo separato dal conto di tutti i giorni e su uno strumento che renda qualcosa restando liquido (Tagesgeld). Scegli quanti mesi mettere al sicuro: 3–6 di norma, 12+ con figli.
Mesi fondo emergenza 5 mesi
3–6 mesi standard; 12+ mesi per famiglie con figli
Tasso Tagesgeld P2 — clicca per selezionare
Tasso lordo P2 (Abgeltungsteuer 26,375%) 1,70% lordo
P2 svincolato (Tagesgeld) → cresce ogni anno al netto. 0% = liquidità non remunerata.
Sicurezza a posto. Passa al Pillar 3 e pianifica le spese future che già conosci.›
📅 Pillar 3 - Spese previste e prevedibili nel medio-lungo termine
Qui pianifichi le spese future che già sai di dover affrontare (auto, ristrutturazione, università — e, con un mutuo, la Restschuld a scadenza). Per ognuna usa uno strumento la cui scadenza coincide con la spesa, così non sei costretto a vendere gli investimenti in perdita.
① Spese previste — quanto ti servirà a scadenza
Inserisci qui le spese future con scadenza (auto, ristrutturazioni, università dei figli…). La Restschuld del mutuo a scadenza è aggiunta automaticamente al P3 (sezione Mutuo qui sotto): non serve inserirla a mano. Il P3 deve accumulare esattamente il totale necessario. Il capitale rimanente va al P4.
Descrizione€Anni
📉 Mutuo
Ho un mutuo
Inserisci i dati del tuo mutuo per vedere la curva di ammortamento reale nel grafico. Il Sondertilgung si aggiunge alle rate ordinarie e riduce il saldo residuo.
Lascia vuoto se compili il credito iniziale qui sotto
Tasso annuo (%)
Rata mensile (€)
Restschuld calcolata a scadenza (senza Sondertilgung) —
Restschuld con Sondertilgung massimo —
La Restschuld calcolata è già conteggiata automaticamente come spesa P3 nell'anno di scadenza — non aggiungerla a mano in tabella (verrebbe contata due volte).
Anno scadenza mutuo 2034 (8 anni)
② Alloca il capitale e simula il rendimento
Quanta parte della tua liquidità vuoi mettere da parte oggi per le spese del Pillar 3? Non deve coprire l'intero totale: gli interessi fanno il resto. ⚠️ Con un mutuo in Germania, qui blindi il capitale per la Restschuld a scadenza — è la spesa più importante da mettere al sicuro. Il capitale che NON ti serve qui resta libero per il Pillar 4.
Tasso lordo ipotizzato per il P3
Tasso lordo P3 (Abgeltungsteuer 26,375%) 2,00% lordo
Netto ×(1−0,26375) · Freistellungspauschale €1.000/persona
💡 Il P3 è un equilibrio: blinda abbastanza capitale da coprire con certezza le spese previste (mutuo incluso), senza immobilizzarne più del necessario — il resto rende molto di più nel P4. Il cursore qui sopra è il rendimento lordo medio che ipotizzi per questo capitale: cerca poi obbligazioni (BTP, Bund, Festgeld…) con rendimento nello stesso ordine di grandezza. Il pulsante calcola il capitale minimo che, a quel tasso, copre esattamente le tue spese: tutto l'avanzo è liberato per il P4.
📊 Analisi P3 — copertura a flussi
Totale spese previste (obiettivo)—
Orizzonte massimo spesa—
Capitale P3 allocato oggi—
P3 a scadenza (al tasso attuale)—
Tasso necessario r* ⓘ—
Copertura al tasso attuale—
Scoperto a scadenza—
→ Capitale liberato per P4 —
👉 Ultimo passo: apri il Bond Ladder qui sotto e costruisci il portafoglio di obbligazioni (BTP, Bund, Festgeld…) su cui investire il capitale P3 appena definito — un titolo per ogni scadenza di spesa.
Spese coperte. Quello che resta lo fai crescere nel Pillar 4 — gli investimenti a lungo termine.›
🚀 Pillar 4 - Investimenti a lungo termine
Ciò che resta dopo liquidità, sicurezza e spese previste: il capitale che puoi far crescere sul lungo periodo in ETF globali. Orizzonte minimo 10–15 anni. Qui costruisci il portafoglio e decidi quanto versare ogni mese.
P4 — calcolato automaticamente
Patrimonio totale—
− P1 Liquidità—
− P2 Fondo emergenza—
− P3 Capitale iniziale—
= P4 disponibile per ETF —
Sparplan mensile ETF € 800/mese
Rendimento ETF atteso 7,0% annuo
Bonus / straordinario annuo € 5.000/anno
👶 Sezione Bambini / Kinderdepot (opzionale)
Abilita modulo bambini
Allocazione completata. Apri la Dashboard per proiezione, scenari e il quadro completo.›
Pillar 1
€ 0
Liquidità
— del patrimonio
Evoluzione
Pillar 2
€ 0
Fondo Emergenza
— del patrimonio
Bond Ladder
Pillar 3
€ 0
Spese Previste
— del patrimonio
Portafoglio ETF
Pillar 4
€ 0
Investimenti L-T
— del patrimonio
Distribuzione patrimonio
P1 0%
P2 0%
P3 0%
P4 0%

📊 Dettaglio per pilastro

Pillar 1 vs Pillar 2 — Liquidità a strati
Pillar 1 · Liquidità operativa
€ 0
Scopo—
Copertura—
StrumentoConto corrente
Conto—
Regolasempre accessibile
Pillar 2 · Fondo emergenza
€ 0
Scopoeventi straordinari
Copertura—
StrumentoConto deposito
Conto—
Regolanon toccare mai
Riempi dall'alto verso il basso
€ stipendio
→
P1 operativo
→
uscite mensili
→
surplus
P2 top-up
+
P4 ETF Sparplan
Mai versare in P4 prima che P2 sia completamente pieno.
🏛 Recap Pillar 3 — Obbligazioni scelte
SpesaImportoOrizzonteTipoStrumento consigliato
Inserisci spese previste nel pannello sinistro
📦 Sintesi portafoglio P4 — i tuoi ETF
Ticker ETF Peso Quota
Nessun ETF nel portafoglio — aprilo dal tab Pillar 4
Proiezione al 2034
P2 finale
—
Tagesgeld + interessi
P3 accumulato
—
Festgeld + interessi
P4 ETF accumulato
—
portafoglio ETF
Patrimonio totale
—
P3 + P4
Mutuo disabilitato
—
modulo mutuo off
Copertura mutuo
—
% del debito
Tasso netto P3
—
dopo tassazione
Andamento 2026–2034
Pillar 2 (Tagesgeld)
Pillar 3 (Festgeld)
Debito mutuo
Pillar 4 (ETF)
Patrimonio netto
Tabella anno per anno
Anno Debito Pillar 2 Pillar 3 Copertura Scoperto Pillar 4 ETF Patr. netto
🎲 Monte Carlo — l'incertezza dei mercati
Premi «Simula Monte Carlo» per (ri)calcolare gli scenari
Storica ≈ volatilità dell'azionario globale; Bassa/Alta = ipotesi di incertezza minore/maggiore. Scenari simulati sulle tue ipotesi, non rendimenti storici.
🤖 Consigliere AI — Suggerimenti contestuali

Analisi personalizzata della tua allocazione basata sulla metodologia dei 4 Pilastri di Educati & Finanziati. Ogni sezione indica lo strumento specifico su cui mettere i soldi secondo la dispensa ufficiale.

Pillar 1 - Liquidità
OK
    Pillar 2 - Cuscinetto di sicurezza
    OK
      Pillar 3 - Spese previste e prevedibili nel medio-lungo termine
      OK
        Pillar 4 - Investimenti a lungo termine
        OK
          📌 Nota bene: I consigli sono generati da regole basate sulla composizione del portafoglio. Non sostituiscono la consulenza di un professionista abilitato. Non costituiscono consulenza finanziaria personalizzata. Ogni situazione è diversa — valuta sempre con un consulente indipendente (fee-only) prima di decisioni importanti. Strumenti utili: simpletoolsforinvestors.eu per BTP · justetf.com per ETF · raisin.com per conti deposito europei.
          Modulo bambini disabilitato

          Abilita il modulo bambini nel pannello sinistro (toggle "Sezione Bambini / Kinderdepot") per visualizzare la proiezione del Kinderdepot, le metriche e la tabella anno per anno.

          ⚖ Confronta scenari

          📄 Riepilogo simulazione